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工薪家庭怎么买保险?
2020-10-23 来源: 沃保网 浏览: 1

如果有人问:“什么样的家庭最应该买保险?”答案肯定是工薪家庭。

工薪家庭的收入不算低,但是压力特别大。上有老下有小、房贷车贷、柴米油盐......每个月辛辛苦苦赚的钱分摊到方方面面,基本所剩无几。

平时时花出去的每一分钱都要精打细算,所以他们经常在攒钱还是买保险的问题上徘徊犹豫。买了保险,势必要压缩其他方面开销;不买保险,天有不测风云,随便一场意外和大病,就可能一夜回到解放前,甚至因此背上负债。

可以说,工薪家庭抵御风险的能力非常弱,是最容易“因病返贫”的群体。那么,这类家庭主要面临的风险有哪些?

首先是大病风险,大病带给我们的风险主要有2个。

工薪家庭怎么买保险?

一个是高昂的医疗费用,比如住院费、手术费等。另一个是因病带来的潜在损失。比如治病期间可能因失去工作带来的收入损失;出院后的疗养开支;配偶因照顾对方不得不放弃工作,所产生的收入损失等等。

如果这些家庭提前买过重大疾病险的话,至少有底气安心养病,即便收入没有了,生活水平也不会下降的太厉害。

其次是意外风险,意外猛如虎,它和年龄无关,和性别无关,不可测也不可控。就像那句话说的,我们永远不知道明天和意外哪个先来。

意外虽然是小概率事件,可一旦发生,对于遭受意外的人来说就是100%的伤害。如果意外造成的损失较小,就只是医药费的问题;如果造成残疾或者身故的后果,那就不仅仅是经济损失或是丢掉工作那么简单了,会涉及往后一生的生活。

最后是身故风险,对人类而言,死亡是确定的,但什么时候发生,却是未知数。

寿险其实是一份责任,为什么这么说呢?那是因为若不幸离世,人走了,责任却还在,家庭财务会遭受巨大打击。妻小可能面临无法偿还房贷,无法承担高端教育,重返职场的艰辛等等。而且身后事还没来得及安排,不仅无法达到财富传承的目标,甚至可能引起遗产纠纷。

既然工薪家庭面临的风险不小,保险又是转嫁风险的有效金融手段,那么工薪家庭配置保险应遵循哪些原则呢?

先大人再小孩

家庭购买保险时,一定要明确投保优先级顺序,家庭经济支柱优先,其次才是孩子。这是因为当孩子出现意外时,父母是可以有多种选择的;而当父母出现意外时,不够独立的孩子没有承担风险的能力。

其实,对于孩子来说,父母才是他们最好的保障。

先规划的产品

保险是一种个性化很强的产品,需要结合不同家庭的收入、预算、人员结构、健康状况进行配置。比如有癌症史的家庭,在大病方面要多下功夫。如果有一方全职在家带娃,那么家庭支柱的寿险必须配置到位。

先保额后保费

当风险来临时,家庭将要承受多大的损失,是我们买保险之前要想清楚的。

保额不够,保险就失去了其应有的效果。举个例子,针对恶性肿瘤的治疗,少则十几万,多则上百万,如果只买几万的保额,所赔付的保险金远远不能覆盖疾病风险。

相反,若保额太高,保费势必也会相应增加,很可能超出家庭所能承受的范围。所以我们要进行科学的风险评估和需求分析,明确自己需要的保额程度,理性购买。

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